Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

Введение

Актуальность работы. Потребительский кредит - одна из наиболее удобных форм кредитования населения. Это понятие в настоящее время означает покупку товара с оплатой его стоимости по частям и выплатой процентов по кредитному договору, или кредит наличными на покупку необходимой вещи.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка. За последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает этап бурного развития. Целью функционирования потребительского кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательной способности граждан, повышение экономического потенциала страны.
Потребительский кредит в настоящее время занимает особое место в банковской системе и играет важную роль в современной рыночной экономике. Она служит для удовлетворения определенных потребностей населения и необходима для того, чтобы устранить временной разрыв между необходимостью получения товаров и услуг и возможностью их оплаты.
Потребительский кредит обеспечивает превращение свободного денежного капитала в ссудный капитал; выполняет перераспределительную функцию; влияет на объем и структуру денежной массы, платежный оборот, скорость обращения денег; ускоряет оборот отдельных товарных групп, снижает затраты на хранение товаров, снижает возможность морального и физического устаревания товаров, сглаживает сезонные колебания спроса.
Однако в последнее время рост рынка потребительского кредитования заметно приостановился, и некоторые аналитики прогнозируют негативную динамику его развития в будущем. Причинами такой ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, который существенно повлиял на рынок потребительского кредитования, и снижение реальных доходов населения, и многое другое.
Целью работы является исследование проблем и перспектив потребительского кредитования в России на примере анализа кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк».
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
-рассмотреть понятие и виды потребительского кредитования;
-определить роль потребительского кредита в экономике;
-выявить проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в современных условиях;
-дать организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк России»;
-выполнить анализ потребительского кредитования в ПАО Сбербанк России;
-разобрать проблемы и перспективы развития потребительского кредитования ПАО «Сбербанк»
Объектом исследования в данной работе является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке.
Предметом исследования в данной работе является потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк».
В качестве методов исследования выступают системный анализ, комплексный подход, методы экономического анализа.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.





Глава 1. Теоретические аспекты потребительского кредитования

1.1. Понятие и виды потребительского кредитования

Кредит - это "экономические отношения, в которых банк или другое кредитное учреждение (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней" [18].
Кредитование населения сегодня имеет большое социально-экономическое значение и затрагивает различные сферы жизни, как в частной, так и в общественной жизни.
Благодаря кредитованию люди имеют возможность решать жизненно важные социальные вопросы, такие как покупка жилья, различных товаров и услуг, тем самым повышая свой уровень жизни. Кроме того, помимо социальных вопросов, кредитование выполняет исключительно экономические задачи, способствуя рациональному использованию свободных средств вкладчиков, превращая сбережения в инвестиции [2].
Потребительский кредит - это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме - банковский кредит под залог. В товарной форме - продажа товаров с отсрочкой платежа. По своей сути потребительский кредит - это продажа потребительских товаров коммерческими предприятиями с отсрочкой платежа или предоставление банками кредитов на приобретение потребительских товаров, а также на оплату различного рода личных расходов.
Распределять:
1. Заслуга в достижении целей. Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом банк самостоятельно производит расчеты с магазином безналичным способом - клиент не получает деньги на руки [25].
2. Кредит на нужды. Кредит на неотложные нужды примечателен прежде всего тем, что клиент получает наличные деньги на руки. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, а проценты ниже. Однако его регистрация занимает в среднем от двух до пяти дней.
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть как товары, так и деньги. Товары, продаваемые в кредит, а также оплачиваемые банковскими кредитами, являются потребительскими товарами длительного пользования.
Субъектами потребительского кредитования, с одной стороны, являются кредиторы, в данном случае коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредитования, магазины и другие предприятия, а с другой стороны, заемщики-люди [9].
Разница между потребительским кредитом и банковским кредитом заключается в том, что банки здесь напрямую не участвуют в кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежей, используют потребительские долговые обязательства для получения банковских кредитов.
Специфика широко понимаемого потребительского кредита заключается в том, что заемщиком здесь являются физические лица, берущие кредит для удовлетворения своих личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется по тем же принципам, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платежеспособность, безопасность. Важным условием выдачи кредитов является платежеспособность заемщика.
Потребительский кредит существует в двух формах:
- прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт);
- с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании своих клиентов, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает с покупателями соглашение об условиях кредита, подлежащего погашению в рассрочку). Эти соглашения передаются в банк, который выплачивает компании 80-90% суммы кредита, а остальное зачисляется на специальный заблокированный счет. Покупатель погашает кредит по частям; товары, которые он купил в кредит, служат обеспечением платежа. В случае несвоевременного погашения кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с заблокированного счета. То есть часть общей суммы кредита - 10-12%, зачисляемая банком на заблокированный счет, является гарантией своевременного погашения кредита [21].
Классификация потребительских кредитов может осуществляться по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по условиям кредитования, по обеспечению и способу погашения, по условиям предоставления, по способу начисления процентов.
Давайте подробнее рассмотрим классификацию по каждому из вышеперечисленных признаков.
По субъектам кредитования различают потребительские кредиты, предоставляемые: банком, торговыми организациями, частными лицами (так называемые частные потребительские кредиты), небанковскими учреждениями - ломбардами, пенсионными фондами и т.д. Потребительские кредиты предоставляются заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают [8].
По условиям кредитования потребительские кредиты делятся:
- краткосрочные - от 1 дня до 1 года;
- среднесрочный - 1-5 лет;
- долгосрочный - более 5 лет.
В качестве обеспечения потребительские кредиты бывают обеспеченными (залог, гарантии, поручительства) и необеспеченными (пустыми). Обеспечение не гарантирует возврата кредита, но значительно снижает риск его невозврата [15].
В зависимости от способа погашения существуют:
- кредит с единовременным погашением (без установки). Сюда входят текущие счета, открытые покупателем сроком на 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в рамках предоставленных кредитов они покупают товары и по истечении установленного срока единовременно погашают свои долги. Потребительский кредит с единовременным погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
- кредит с рассрочкой платежа (рассрочка), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно [1]. Кредиты в рассрочку делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа варьируется).
По условиям предоставления различают единовременные и возобновляемые кредиты.
В соответствии с методом взимания процентов кредиты классифицируются следующим образом:
- кредиты с удержанием процентов в момент их предоставления; кредиты с выплатой процентов в момент погашения кредита;
- кредиты с выплатой процентов равными частями в течение всего срока пользования (ежеквартально, раз в полгода или по специально согласованному графику) [3].
Существует также такое понятие, как кредит с аннуитетным платежом, т.е. платеж с одновременной выплатой процентов за пользование кредитом.
Потребительский кредит выполняет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота объем кредитования увеличивается, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения увеличивает платежеспособный спрос. Следует отметить, что потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

1.2. Роль потребительского кредита в экономике

Кредит в экономике страны выполняет определенные функции:
- подвергает перераспределению капитал между секторами экономики и тем самым способствует формированию средней нормы прибыли;
- стимулирует производительность труда;
-расширяет рынок сбыта товаров;
-ускоряет процесс продажи товара и получения прибыли;
- является мощным инструментом централизации капитала;
- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
- обеспечивает снижение издержек обращения, связанных с обращением денег и связанных с обращением товаров [24].
Кредит играет важную роль в обеспечении снижения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет продажу товаров, снижаются затраты, связанные с их упаковкой и хранением. Достигается экономия на затратах на обращение металлических денег:
- разработка системы безналичных платежей. Основываясь на развитии кредитов и банков, можно осуществлять платежи без участия наличных денег, переводя средства со счета должника на счет кредитора;
- увеличение скорости денежного обращения. С помощью кредита свободный денежный капитал и сбережения размещаются их владельцами в банках, а последние, предоставляя ссуды, пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется еще и за счет того, что покупка товаров в кредит избавляет от необходимости предварительного накопления денег, а долг можно погасить сразу после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят к минимуму резерв денег в качестве покупательного и платежного средства для каждого отдельного физического и юридического лица;
- замена металлических денег кредитными банкнотами. По мере развития кредита и банков с развитием капитализма металлические деньги все чаще заменяются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках денежного обращения. Со времен Первой мировой войны в большинстве капиталистических стран и с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 годов во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средства обращения и платежа. С этого времени металлические деньги в стране были полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями [6].